収入証明書不要で借りられるカードローンはある？おすすめ11選と提出を求められるケースを解説

「収入証明書不要で借りられるカードローンはどれ？」「収入証明書なしで借りたくても、条件がよく分からない」と疑問に思っている人は多いです。

一定の条件を満たすと収入証明書不要で借りられるカードローンもあるので、申込前に知っておくと希望を叶えられる可能性があります。

同時に、収入証明書が準備できないときの代替手段も知っておくと安心です。

この記事では、収入証明書なしで借りられる条件と提出を求められるケース、用意できない場合の対処法を分かりやすく解説しました。

正確な知識を身につけて、自分の状況に合った収入証明書不要のカードローンを見つけましょう。

本サイトが調査した、収入証明書不要で借りられるおすすめのカードローンは以下の11種類です。

 

収入証明書が原則不要で申し込みできるカードローン11選

収入証明書が原則不要で申し込みできるカードローン11選は、以下の通りです。

 

SMBCモビットやアコム、アイフルといった大手消費者金融は、条件を満たせば収入証明書が不要です。

最短即日融資にも対応しているため、急ぎの借り入れに向いています。

プロミスやレイクは初回30日〜60日間の無利息期間があり、短期間で返済すれば利息負担を抑えられるのも魅力の1つ。

三菱UFJ銀行バンクイックやauじぶん銀行のじぶんローンは、消費者金融より金利が低めに設定されており、長期的に借りたい人や利息を抑えたい人に最適です。

福岡銀行カードローンや横浜銀行カードローンは地域密着型で、対象エリアに住んでいる人や口座保有者なら手続きがスムーズ。

借り入れしたい金額や返済計画、住んでいる地域に合わせてカードローンを選びましょう。

Web完結申し込みにも対応しているSMBCモビット

項目	内容
申込条件	20歳～74歳で安定収入のある人
借入限度額	1万円～800万円
金利	年3.0％～18.0％
申込方法	・Web ・アプリ
即日融資	〇※
無利息期間	なし

SMBCモビットはWeb完結申し込みに対応していて、スマートフォン1台あれば申し込みから契約まですべての手続きを完結できます。

申し込みの時間帯によっては最短15分で審査が完了し、当日中に借り入れできる可能性も。

「より早くお金を借りたい」「仕事の合間や家で時間が空いたときにすぐに手続きしたい」といった忙しい人にもおすすめです。

収入証明書は1社から50万円以下、または他社を含めた借入総額が100万円以下であれば、原則提出の必要はありません。

収入証明書類の提出について、以下のいずれかの場合は必要です。

• ご希望のお借入額が50万円を超える場合
• 当社の契約額と他の貸金業者から借りている分も合わせて100万円を超えて借りるとき

引用元：よくある質問｜SMBCモビット

Web完結ではローンカードの発行もなく郵送物も届かないため、家族に利用を知られたくない人でも安心。

振込融資を使えばインターネット経由で24時間手続きでき、指定口座に直接入金が可能です。

クレジットカードの引落日に残高不足が判明したときでも、外出せずに口座へ入金できます。

電話や郵送の手間を省き、スピーディーに借りたい人におすすめのカードローンが希望ならSMBCモビットを利用しましょう。

最短即日融資に対応し急ぎの少額借り入れにも向いているアコム

項目	内容
申込条件	20歳～72歳以下で安定した収入のある人
借入限度額	1万円～800万円
金利	年2.5％～18.0％
申込方法	・スマホアプリ ・自動契約機 ・Web
即日融資	〇
無利息期間	最大30日間

アコムは最短即日融資に対応し、審査時間が最短20分で「急いで借りたい」「少額がすぐに必要」といった人におすすめです。

24時間365日いつでもインターネットから申し込みでき、契約完了後は振込融資やスマホATM取引によって以下のATMから現金を引き出せます。

• セブン銀行
• ローソン銀行

初めての契約なら契約日の翌日から30日間の無利息期間が適用され、短期間の少額借り入れでは利息負担を抑えられます。

例えば給料の1週間前に3万円だけ借りて、給料日にすぐに完済すれば利息はかかりません。

原則として勤務先への電話連絡や自宅への郵送物もなく、家族や職場に知られる心配も少ないです。

アコムは以下の条件に当てはまらない人は、収入証明書の提出は不要。

2.収入証明書による年収確認が必要なケース

• 当社のご利用限度額が50万円を超える場合
• 当社のご利用限度額と他の貸金業者からのお借入の合計額が100万円を超える場合
• 既にご提出済の収入証明書類が3年以上経過している場合
• お借入れの上限額が契約極度額未満の場合（延滞でお借入れが制限されている方を除く）
• ご契約極度額の増額審査をご希望の場合 等

引用元：収入証明書（源泉徴収票や給与明細書）のご提出|アコム

• 以下の人は収入証明書なしで使える可能性が高いです。
• 借り入れがない
• 借り入れがあっても数万円の少額のみ
• 増額や高額枠を希望していない

すぐにまとまった現金が必要な人や30日以内に返済できる見込みがある人はアコムに申し込みましょう。

Web完結や無人機の利用で周囲に知られにくく借りられるアイフル

項目	内容
申込条件	満20歳～69歳で定期的な収入と返済能力のある人
借入限度額	1万円～800万円
金利	年3.0％～18.0％
申込方法	・Web ・アプリ ・無人店舗
即日融資	〇
無利息期間	最大30日間※

Web完結申し込みや無人契約機を利用できるアイフルは、周囲に知られずに借りられる可能性のあるカードローンです。

Web完結申し込みを選べば、原則勤務先への電話連絡や自宅への郵送物がありません。

「アイフルからの郵便がポストに入っていると家族にバレるかも」「会社への電話連絡は同僚にお金に困っていると思われるから嫌だ」といった人でも安心です。

お申込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。
在籍確認が必要な場合でも、お客様の同意をいただかない限り実施いたしません。

引用元：申込みの時に、自宅や勤務先（在籍確認）へ確認の電話がかかってきますか？｜アイフル

希望限度額が50万円以下で、他社借り入れとの合計が100万円以下なら原則として収入証明書の提出も不要。

実家暮らしで親に知られたくない人や、職場の人間関係を気にする人でも、スマートフォン1台で申し込みから契約まで完結できます。

無人契約機なら申し込みから審査、カード発行まですべてその場で完結し、カード受取後はすぐに提携ATMから借入可能です。

「申し込みはWebからしたいけど、早くローンカードを手に入れたい」といった人は、Web申込後に無人契約機でカードを受け取る方法も。

カードが自宅に届くまでの待ち時間が短縮でき、急いでいるときにも間に合う可能性が高いです。

審査は最短18分で完了し、即日融資にも対応しているため急いでいる人にも向いています。

借り入れを周囲に知られたくない人やプライバシーを重視する人は、アイフルを選びましょう。

初回30日間無利息サービスがあるプロミス

項目	内容
申込条件	18歳～74歳で安定収入のある人※
借入限度額	1万円～800万円（新規契約は最大50万円）
金利	年2.5％～18.0％
申込方法	・Web ・アプリ
即日融資	〇※
無利息期間	最大30日間※

初回30日間無利息サービスがあるプロミスは、初めて借りる人が利息を抑えて利用できるカードローンです。

メールアドレス登録とWeb明細利用を設定すれば、初回借入日の翌日から30日間は利息がかかりません。

項目	日付	備考
契約日	1月2日	契約時点では無利息期間が始まらない
初回借入日	1月10日	無利息期間がスタート
無利息期間の開始	1月11日（初回借入日の翌日）	ここから30日間利息0円になる
無利息期間の終了	2月9日	2月10日から利息が発生する

例えば1月2日に契約しても無利息期間はすぐに始まらず、実際に借り入れした1月10日の翌日に当たる1月11日から無利息期間がスタートします。

1月11日から30日間は利息が0円になり、2月9日まで無利息で借入可能です。

カードローンの多くは、無利息期間があったとしても契約日の翌日から無利息期間がカウントされます。

すぐに借りないと無利息期間が短くなってしまいますが、プロミスなら契約してからすぐに借りなくても、実際に借りた日から30日間フルに無利息期間を活用できます。

「念のために借入枠だけ作っておきたい」といった人に最適です。

希望額が50万円以下で、他社借り入れとの合計が100万円以下なら原則として収入証明書の提出も不要。

プロミスは短期間の借り入れで利息負担をゼロにしたい人や、契約後も好きなタイミングで無利息期間を使いたい人におすすめのカードローンです。

無利息期間が最大60日間と長いレイク

項目	内容
申込条件	・満20歳～70歳以下で安定収入のある人（パートやアルバイトも対象） ・国内居住 ・日本永住権保持者
借入限度額	1万円～500万円
金利	年4.5％～18.0％
申込方法	・Web ・アプリ
即日融資	〇
無利息期間	最大365日間無利息※

無利息期間が最大60日間と長いレイクは、短期もしくは中期の返済を考えている人にぴったりの利息負担を抑えられるカードローンです。

収入証明書が不要な範囲で利用したい人は、以下を選ぶと、最長60日間の無利息サービスを利用できます。

• 契約額が50万円以下
• Web申し込み
• Web契約

例えば20万円を借りて2か月かけて返済すると約6千円の利息支払いが必要ですが、無利息サービスを利用すると利息負担が0円に。

6千円あれば家族と映画に行ったり、友人と居酒屋に飲みに行ったりできます。

収入証明書を提出できる人なら無利息期間はさらに長くなり、条件次第で最大365日間の長期無利息サービスの利用も可能。

ボーナスや昇給を見越してゆとりを持って返済したい人は収入証明書を提出するのも1つの選択肢です。

60日無利息サービスは給料2回分で一気に返して使いたい人向け、365日無利息サービスは1年間の家計簿に組み込んで計画的に返す人向け。

利息をどれくらい抑えたいか、何か月かけて返したいかを考えながら、自分の返済ペースに合う無利息期間を選びましょう。

比較的低めの金利で借りられる三菱UFJ銀行バンクイック

項目	内容
申込条件	・20～65歳の国内在住者 ・保証会社（アコム㈱）の保証が受けられる ・安定した収入がある ・外国人の場合は永住許可を受けている
借入限度額	10万円～500万円
金利	1.4%～14.6%
申込方法	Web
即日融資	✕
無利息期間	なし

比較的低めの金利で借りられる三菱UFJ銀行バンクイックは、消費者金融よりも利息を抑えやすい銀行カードローンです。

金利は年1.4％〜14.6％で、消費者金融の平均的な上限金利である年18.0％と比べると約3.0％低く設定されています。

 

10万円を1年間借りた場合、三菱UFJ銀行バンクイックの金利年14.6%なら利息負担は約14,600円。

一方、消費者金融の平均的な上限金利である年18.0%で借りると、利息負担は約18,000円で、3,400円程度利息の節約が可能です。

借入金額が増えるほど金利差の影響も大きくなります。

例えば30万円を1年間借りると利息の差が約1万円、50万円なら約1万7,000円に。

バンクイックは「数年単位の長期間で借りたい」「返済は焦らずゆっくりしていきたい」人にとってメリットが大きいです。

三菱UFJ銀行の口座を持っている人なら口座番号や支店コードの記入が不要で、手続きがスムーズです。

口座がなくても24時間Webから申し込みでき、全国の提携コンビニATMを手数料無料で利用できます。

返済は最低1,000円から可能で、借入残高が10万円以下なら月1,000円、30万円なら月3,000円と段階的に上がる仕組み。

カードローン利用後の返済が不安な人にも利用しやすいカードローンです。

バンクイックでは、50万円以内の申し込みなら収入証明書の提出を求められません。

返済日は35日ごとまたは毎月指定日から選べるため、生活リズムに合わせて柔軟に設定できます。

長期的に借りる予定がある人や利息負担を少しでも抑えたい人はバンクイックを利用しましょう。

auユーザー向けの優遇金利があるauじぶん銀行のじぶんローン

項目	内容
申込条件	・満20歳以上70歳未満で安定継続した収入がある ・アコム（株）の保証を受けられる ・外国籍の人は永住許可を受けている
借入限度額	10万円～800万円
金利	0.98％～17.5％
申込方法	Web
即日融資	✕
無利息期間	なし

auじぶん銀行のじぶんローンは、auユーザー向けの優遇金利がある、スマホ料金をauで払っている人ほどお得になりやすいカードローンです。

金利優遇の概要は以下の通り。

 

誰でもコースは、auのスマホを使っている人や過去にauサービスを利用していた人が、au IDを登録するだけで自動的に年0.1％金利が下がる仕組み。
​
借り換えコースはすでに他社で借りているカードローンやクレジットカードのリボ払いをauじぶん銀行に借り換えるときに適用され、最大で年0.5％の金利優遇が受けられます。

例えば年15.0％で借りていたローンを年12.5％に借り換えれば、利息負担を大幅に軽減可能です。

 

​借換前は1か月の利息が3,750円かかりますが、借換後は3,125円に減り毎月625円の利息を削減できる見込みです。

6か月間では借換前の利息が22,500円なのに対し借換後は18,750円になり、3,750円の差が生まれます。

1年間で計算すると借換前の利息は45,000円ですが、借換後は37,500円に抑えられ年間で約8千円の利息の削減が可能です。

auじぶん銀行のじぶんローンは、借入可能上限額が60万円未満に設定されると、原則収入証明書の提出が求められません。

au IDは無料で作成できるので、auじぶん銀行のじぶんローンを利用したい人は申込時の画面からau IDを登録した後にじぶんローンを申し込みましょう。

セブン銀行ATMから借り入れや返済ができるセブン銀行カードローン

項目	内容
申込条件	・満20歳以上満70歳未満でセブン銀行口座を持っている ・一定の審査基準を満たし、アコム株式会社の保証を受けられる ・外国籍の人は永住者である
借入限度額	10万円～300万円
金利	12.0% ～15.0%
申込方法	Web
即日融資	✕
無利息期間	なし

セブン銀行ATMから借り入れや返済ができるセブン銀行カードローンは、コンビニをよく利用する人にとって使い勝手の良いカードローンです。

全国のセブン-イレブンにあるセブン銀行ATMで、原則24時間365日、手数料0円で借り入れや返済ができます。

月々の返済は毎月27日にセブン銀行の普通預金口座から自動引き落としされるため、返済忘れを防ぎやすいのも安心。

返済額は前月の残高に応じて変わり、残高が少ないうちは毎月の負担も小さく抑えられます。

急いで返済を進めたい人は、毎月の約定返済とは別にATMやインターネットバンキングから随時返済も可能です。

例えば給料日後やボーナス後に少し余裕が出たときにATMで追加返済しておけば、元金が早く減り、利息も軽減できます。

スマホアプリを使ったスマホATMにも対応しており、カードを持ち歩かなくてもアプリとATMを使って借り入れや返済ができるのも嬉しいポイント。

「カードを家に忘れてしまう可能性がある」「ローンカードを見られて家族や同僚にカードローン利用を知られたくない」といった人も安心して使えます。

セブン銀行カードローンは初回申込可能額が50万円までのため、原則収入証明書類の提出は不要です。

利用開始後、利用限度額の増額を希望する人は収入証明書の提出を求められます。

日常的にセブン-イレブンを利用していて、買い物ついでに借りたり返したりしたい人はセブン銀行カードローンを活用しましょう。

低金利かつ高額枠にも対応しているオリックス銀行カードローン

項目	内容
申込条件	・満20歳以上69歳未満で毎月安定した収入のある ・日本国内に在住 ・外国籍の人は永住者または特別永住者である ・株式会社ドコモ・ファイナンスまたは新生フィナンシャル株式会社の保証が受けられる
借入限度額	10万円～800万円
金利	1.7％～14.8％
申込方法	Web
即日融資	✕
無利息期間	最大30日間

低金利かつ高額枠にも対応しているオリックス銀行カードローンは、長めの返済を考えている人や、まとまった金額を借りたい人向きのカードローンです。

金利は年1.7％〜14.8％と上限が比較的低めで、利息を抑えられます。

最大800万円までの利用限度額に対応しているため、消費者金融と比べて利息を抑えながら大きな資金を用意しやすいです。

利用限度額が50万円以下なら収入証明書は原則不要なので、「まずは少額から試したい」「書類をそろえる余裕がない」といった人でも申し込めます。

原則、ご利用限度額が50万円超の場合に、所得証明書類の提出が必要です。ただし、審査の結果、ご利用限度額が50万円以下の場合でも所得証明書類の提出をお願いする場合があります。

引用元：カードローン – 商品説明書|オリックス銀行

申し込みはWeb完結で来店や郵送なしで済み、口座開設も必須ではありません。

すでに別の銀行をメインバンクにしている人でも、新しく口座を作らずにカードローンだけ契約できます。

以下の全国の提携ATMで借り入れや返済ができ、手数料も無料で利用しやすい点もメリットです。

• 三井住友銀行
• 三菱UFJ銀行
• ゆうちょ銀行
• セブン銀行
• ローソン銀行
• イオン銀行

手数料は110円～220円程度かかるケースが多く、例えば合計5回の借り入れや返済をすれば、550円～1,100円程度の節約につながる可能性も。

返済日は毎月10日か末日のどちらかを選べるため、自分の給料日に合わせて設定すると家計管理がしやすいです。

例えば給料日が毎月5日なら返済日を10日に設定しておけば、給料が入ってから5日後に自動引き落としされるため、残高不足の心配が減ります。

一方で給料日が毎月25日の人は返済日を月末に設定するのがおすすめ。

給料が入ってすぐのタイミングで返済する習慣をつければ、「うっかり使いすぎて返済できない」といった事態を防ぎ、計画的に返済を続けやすいです。

初めて利用する人向けには最大30日間利息0円サービスもあり、「まずは少しだけ借りてみて、返済イメージをつかみたい」という人にとっても使いやすいカードローンです。

九州でのカードローンシェアNO.1の福岡銀行カードローン

項目	内容
申込条件	・20歳以上69歳以下で収入がある ・SMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証を受けられる ・九州もしくは山口に居住または勤務している、または福岡銀行の普通預金口座を持っている
借入限度額	10万円～1,000万円
金利	0.95％～14.5％
申込方法	Web
即日融資	✕
無利息期間	なし

九州でのカードローンシェアNO.1の福岡銀行カードローンは、九州地方に住んでいて使い勝手の良いカードローンを探してる人にぴったりです。

九州・山口に住んでいる人や働いている人、もしくは福岡銀行の普通預金口座を持つ人が対象で、地域密着型ならではのサポートが受けられます。

テレホンサービスセンターに連絡すると、カードローンの申し込みの相談から利用中の疑問への回答まで、幅広い問い合わせへの回答が可能です。

金利は比較的低めに抑えられており、上限金利は年14.5％で限度額も最大1,000万円。

日常のちょっとしたやりくりで利用したい人だけでなく、まとまった資金を借りたい人まで幅広いニーズに対応できます。

利用限度額が50万円以下であれば収入証明書は原則不要です。

申し込みは来店不要で、スマホやパソコンからWebで完結するため、仕事の合間や自宅にいながら手続きを進められます。

福岡銀行の口座をすでに持っている人なら、審査後の振り込みや引き落としも同じ口座で完結し、入出金の動きもひと目で把握しやすいです。

借り入れは福岡銀行ATMに加え、以下の提携ATMでも利用でき、地元のショッピングモールや駅ナカのATMから気軽に引き出せます。

• 熊本銀行
• 十八親和銀行
• ゆうちょ銀行

返済方法は口座引き落としとATM返済から選べるため、「自動でコツコツ返したい人」と「自分のタイミングで多めに返したい人」のどちらにも対応しています。

普段から福岡銀行をメインバンクとして使っていて、「借りるなら地元の銀行でまとめたい」と考える人は、福岡銀行カードローンを選びましょう。

地域密着型で口座保有者は手続きがスムーズな横浜銀行カードローン

項目	内容
申込条件	・満20歳以上69歳以下で安定した収入がある ・居住地または勤務先が以下の地域の人 　・神奈川県全域 　・東京都全域 　・群馬県の前橋市、高崎市、桐生市 ・SMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証が受けられる ・横浜銀行およびSMBCコンシューマーファイナンス株式会社の個人情報取り扱いに同意できる
借入限度額	10万円～1,000万円
金利	1.5％～14.6％
申込方法	・Web ・電話
即日融資	✕
無利息期間	なし

横浜銀行カードローンは地域密着型で、以下の地域に住んでいるか勤務している人が対象の銀行カードローンです。

• 神奈川県
• 東京都
• 群馬県の一部地域

横浜銀行の口座を持っている人なら、申込時の入力項目が少なく審査も契約もスムーズに進められます。

利用限度額が60万円未満なら収入証明書は原則不要で、収入証明書なしで50数万円を借りたい人でも申し込めます。

お借入限度額が60万円以上の場合は必要です。
現在の収入が確認できる次のいずれかの書類をご用意ください。

• 源泉徴収票
• 納税証明書（税務署の受付印があるもの）
• 確定申告書
• 住民税決定通知書（市区町村長の発行印があるもの）

引用元：横浜銀行カードローン｜横浜銀行

カードローンと同時に口座開設の手続きも進められ、横浜銀行の口座を持っていない人でも申し込みできます。

カードレスにも対応しており、ローン専用のカードを発行せずに以下の方法で借り入れや返済が可能。

スマホアプリからセブン銀行ATMでQRコードを読み取って現金を引き出す
インターネットバンキングで横浜銀行の口座に振り込んでもらってからお金を引き出す
​
カードレスを選ぶと、カードの到着を待たずに借り入れを開始でき、「契約は完了しているけどカードが届かないからまだお金が借りられない」といった状況になりません。

例えば給料日前に急な出費が重なったときでも、スマホで契約を済ませてすぐに振込融資を受ければ、外出先からでも必要な金額を口座に用意できます。

普段からキャッシュレス決済を使っていて財布の中身をシンプルにしたい人や、ローンカードの管理が面倒だと感じる人にとっても使いやすいサービスです。

対象エリアに居住もしくは通勤していて、管理や使い勝手のいいカードローンを探している人は、横浜銀行カードローンを選んで手続きも家計管理もスムーズに行いましょう。

収入証明書不要でカードローンを利用できる条件2つ

収入証明書不要でカードローンを利用できる条件は、以下の2つです。

• 1社からの借入希望額が50万円以下
• すでに借りている他社の借入金額との合計が100万円以下

貸金業法では、借入額が一定範囲内であれば収入証明書の提出を省略できると定めており、消費者金融や信販系カードローンに適用されます。

銀行カードローンは貸金業法の適用対象外ですが、過剰貸し付けを防ぐため多くの銀行が同等の基準を自主的に採用しています。

例えばSMBCモビットやアコム、プロミスなどの消費者金融は50万円以下かつ他社借入との合計100万円以下なら収入証明書不要。

三菱UFJ銀行バンクイックやオリックス銀行カードローンといった銀行系カードローンも、50万円以下であれば原則として書類提出を求めません。

横浜銀行カードローンは60万円未満まで収入証明書不要と、他行よりやや高めに設定されています。

他社借り入れがある人は、すべての借入額を合算して100万円以下に収まるか確認しましょう。

書類準備の手間を省きたい人は、借入希望額を50万円以下に抑え、他社借入との合計も100万円以下にしておくとスムーズに手続きが進みます。

カードローンの借入希望額が50万円以下である

カードローンの借入希望額が50万円以下であれば、貸金業法の基準により収入証明書の提出は原則不要です。

一　次に掲げる金額を合算した額（次号イにおいて「当該貸金業者合算額」という。）が五十万円を超える場合
イ　当該貸付けの契約（貸付けに係る契約に限る。ロにおいて同じ。）に係る貸付けの金額（極度方式基本契約にあつては、極度額（当該貸金業者が当該個人顧客に対し当該極度方式基本契約に基づく極度方式貸付けの元本の残高の上限として極度額を下回る額を提示する場合にあつては、当該下回る額））
ロ　当該個人顧客と当該貸付けの契約以外の貸付けに係る契約を締結しているときは、その貸付けの残高（極度方式基本契約にあつては、極度額（当該貸金業者が当該個人顧客に対し当該極度方式基本契約に基づく極度方式貸付けの元本の残高の上限として極度額を下回る額を提示している場合にあつては、当該下回る額））の合計額

引用元：貸金業法（昭和五十八年法律第三十二号）|e-GOV 法令検索

上記の基準は消費者金融やクレジットカード会社すべての貸金業者に共通して適用されます。

クレジットカード会社は現金の融資を行うキャッシングが、貸金業法の対象です。

50万円以下という金額は、利用者の返済能力を確認するボーダーラインとして設定されており、貸し倒れや多重債務に陥るリスクを減らすための基準。

銀行カードローンは法律上、貸金業法の規制を受けませんが、多くの銀行が借り過ぎを防ぐために自主的な基準を設定しています。

消費者金融と同様に、収入証明書なしで申し込むためには50万円以下の借り入れに限定しているケースが多いです。

 

収入証明書を用意する手間を省きたい人は、申込時の借入希望額を50万円以下に設定し、審査をスムーズに進めましょう。

他社借り入れとの合計が100万円以下の場合

他社借り入れとの合計が100万円以下の場合も、法律上は収入証明書の提出義務がありません。

二　次に掲げる金額を合算した額（次条第二項において「個人顧客合算額」という。）が百万円を超える場合（前号に掲げる場合を除く。）
イ　当該貸金業者合算額
ロ　指定信用情報機関から提供を受けた信用情報により判明した当該個人顧客に対する当該貸金業者以外の貸金業者の貸付けの残高の合計額

引用元：貸金業法（昭和五十八年法律第三十二号）|e-GOV 法令検索

新しく申し込む金額とすでに以下で借りている金額を合算して判断されます。

• 他の消費者金融での借入額
• クレジットカードのキャッシング枠の利用額

例えばA社からすでに30万円借りている状態で、C社で新たに40万円の申し込むと、合計70万円で収入証明書は原則不要です。

 

一方、A社から40万円、B社から30万円を借りている状態で新たにC社で40万円申し込むと合計110万円になるため、収入証明書の提出が必要です。

他社借り入れがすでにあって収入証明証明書不要で手続きしたい人は、申込前に現在の借入総額を正確に把握し、100万円以下になるよう申込額を調整しましょう。

収入証明書不要での多額の借り入れは現在禁止されている

収入証明書不要での多額の借り入れは、現在禁止されています。

以前は一部の銀行カードローンでも、利用限度額300万円まで収入証明書不要といった運用が見られました。

しかし多重債務問題につながる恐れがあるとの指摘を受け、現在では廃止されています。

2017年6月21日

福岡銀行カードローンについて、下表のとおり収入証明書のご提出基準等を変更いたします。
お客さまにはお手数をおかけいたしますが、何卒、ご理解とご協力をお願い申し上げます。

項目	変更後	変更前
収入証明書のご提出基準	ご利用限度額が50万円超の場合は必要	ご利用限度額が300万円超の場合は必要
Web完結申込の上限金額	お申込金額50万円まで	お申込金額300万円まで

 
引用元：福岡銀行カードローンの収入証明書ご提出基準の変更等のお知らせ|福岡銀行

以前なら収入証明書なしで300万円借りられた人でも、現在は50万円を超える借り入れには源泉徴収票や給与明細といった書類の提出が必要です。

高額の借り入れを希望するなら、収入証明書を用意してから申し込みましょう。

収入証明書の提出を求められるケースと理由

収入証明書の提出を求められるケースは以下の条件によって変わり、法律で定められた基準以外にも金融機関が独自に判断する場合があります。

• 借入額
• 年齢
• 雇用形態

18歳や19歳の人は借入額にかかわらず収入証明書の提出が必須です。

総量規制により、消費者金融やクレジットカードのキャッシング枠は年収の3分の1を超える貸付が禁止されているため、一定額以上では収入証明書で年収をチェックされます。

一方で上記2つの基準を満たしていても、金融機関の独自の判断で収入証明書を要求されるケースも。

契約後も限度額増額の申請時や、前回提出から3年以上経過したときには、金融機関が最新の収入状況を確認するために再提出が必要になる可能性もあります。

「収入証明書が必要になりそうだな」と感じる人は、事前に該当する書類を準備しておくと安心です。

収入証明書なしでの借り入れは18歳と19歳は不可

収入証明書なしでの借り入れは、18歳と19歳には認められていません。

借入額が少額でも収入証明書の提出を必須とする金融機関がほとんどです。

18歳と19歳は成人とされる年齢に達していても社会経験や収入が不安定なケースが多く、返済能力を慎重に確認する必要があります。

貸金業法では50万円以下なら収入証明書不要とされていますが、若年層に対しては基本的に例外です。

例えば18歳で正社員として働く人が10万円だけ借りたくても、給与明細書や源泉徴収票といった収入証明書を提出しなければ審査が進まないケースが一般的。

未成年時代と異なり親の同意は不要ですが、代わりに本人の返済能力を厳格にチェックされます。

若年層がカードローンに申し込む際は、勤務先から発行される給与明細書を2〜3か月分用意しておきましょう。

総量規制の範囲内の借り入れかどうかのチェックされる

総量規制の範囲内の借り入れかどうかのチェックを行うために、収入証明書の提出を求められるケースがあります。

総量規制とは、消費者金融やクレジットカード会社が年収の3分の1を超えてお金を貸すのを法律で禁止しているルールです。

総量規制は借り過ぎによる多重債務を防ぐために設けられた仕組みで、返済能力を超えた貸し付けから利用者を守る目的があります。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。
引用元：貸金業法について│日本貸金業協会

例えば年収300万円であれば、借りられる上限は100万円。

総量規制の対象になる利用と対象外の利用は、以下の通りです。

利用先	総量規制の対象かどうか
消費者金融のカードローン	対象
クレジットカードのキャッシング枠	対象
銀行カードローン	対象外
クレジットカードのショッピング利用	対象外

銀行カードローンやクレジットカードのショッピング利用は総量規制の対象外ですが、消費者金融やクレジットカードのキャッシング枠は対象です。

例えば年収250万円の人が、借りられる上限は約80万円まで。

以下を利用しているとすれば、総量規制の対象として計算されるのは消費者金融A社のカードローンとクレジットカードBのキャッシング枠のみです。

上記の例で、新しい金融機関のカードローンで追加で借りられるのは48万円までです。

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、多くの銀行は自主的に年収の3分の1程度を目安とした貸付基準を採用しています。

複数社から借りている人は申込前に借入総額を正確に把握し、収入証明書が必要かどうかを事前に判断しましょう。

金融機関が独自の条件で返済能力を客観的に判断したいとき

金融機関が独自の条件で返済能力を客観的に判断したいときは、法的義務がない金額でも収入証明書の提出を求められるケースがあります。

例えば以下の人は、金融機関の判断で追加書類を依頼される可能性も。

• 勤続年数が極端に短い
• 申告内容に不明点がある

例えば転職してまだ3か月しか経っていない人は、本当に働いているか確認するために収入証明書を求められる例もあります。

自営業やフリーランスなど収入が月によって大きく変動する職種の人は、安定した返済能力があるか慎重に確認される可能性が高いです。

給与所得者なら給与明細だけで済んでも、自営業者は確定申告書や納税証明書といった複数の書類提出を求められるケースも。

借入金額に関係なく、審査の過程で金融機関が「この人は返済能力を客観的に確認したい」と判断すれば収入証明書の提出が必要になります。

金融機関は貸したお金が返ってこなくなるリスクを避けるため、申込時の申告内容だけでは判断が難しいときに書類での裏付けを重視します。

勤続年数が短い人や自営業者がスムーズに審査を進めたいなら、申込前にあらかじめ収入証明書を準備しておきましょう。

契約後に収入証明書の提出を求められるケースがある

以下のケースでは、契約後に収入証明書の提出を求められる可能性があります。

• 借入限度額を増額したい
• 前回収入証明書を提出してから一定期間が経過した
• 申し込みしたときから属性が変わった

限度額増額の審査時には金額に応じて収入証明書の再提出が必要に。

例えば最初は借入限度額を30万円で契約していた人が、限度額を80万円に増やすなら、利用限度額が50万円を超えるため収入証明書が求められます。

前回の収入証明書の提出から一定期間が経過した場合も、最新の収入状況確認のため再提出を依頼されるときがあります。

多くの金融機関では、前回の収入証明書提出から3年以上経過すると更新が必要です。

3年前と現在では年収や雇用形態が変わっている可能性があるため、定期的に収入を再確認して返済能力を判断します。

限度額を変更していなくても、定期的な審査の結果として収入証明書の提出を求められ、現在の状況によっては限度額が減額される例も。

例えば契約時に正社員だった人が現在はアルバイトに変わり、収入が減少していれば限度額も引き下げられる可能性があります。

増額申請を考えている人は、最新の給与明細や源泉徴収票を手元に用意してから手続きを始めましょう。

契約後も定期的に収入証明書の更新が求められる可能性があると理解しておくと、突然の提出依頼にも慌てずに対応できます。

収入証明書として認められる書類と提出時の注意点

収入証明書として認められる書類は雇用形態によって異なるので、提出できる書類と提出時の注意点を理解しておくと、審査をスムーズに進められます。

会社員やアルバイトといった給与所得者は源泉徴収票や給与明細書を提出し、自営業者は確定申告書の控えや所得証明書を使いましょう。

賞与がある人は直近1年分の賞与明細書も必要です。

確定申告書の控えは手元に保管しているものを使い、e-Taxで申告した人は受付日時や受付番号が記載されているか確認しましょう。

提出する書類は有効期限内の最新のもので、2年以上前の古い書類は受付されません。

書類提出時には勤務先名や金額がはっきり読める状態が必須で、折れやシワで文字が隠れていると再提出になります。

利用する金融機関によって認められる書類や提出方法が異なるため、申込前に公式サイトで確認してから準備し、審査をスムーズに進めましょう。

収入証明書として認められる書類例一覧

収入証明書として認められる書類例一覧は、以下の通りです。

収入証明書として認められる書類は、給与所得者と自営業者で異なります。

給与所得者は源泉徴収票や直近2か月分の給与明細書、賞与明細書が一般的です。

自営業者やフリーランスは確定申告書の控えや所得（課税）証明書、納税証明書を提出します。

給与所得者が給与明細書を提出するときは、連続した直近2か月分が必要で、例えば8月と10月の2か月の明細書では認められません。

8月分と9月分と連続した2か月分を提出しましょう。

賞与の支給がある人は、直近1年分の賞与明細書も併せて提出する必要があります。

自営業者は確定申告書の控えが一般的で、e-Taxで申告した人は受付日時や受付番号の記載があるかを確認しましょう。

所得証明書や納税証明書は市区町村役場の窓口だけでなく、自治体によってはコンビニやオンラインでも取得可能です。

利用する金融機関によって認められる書類が異なるため、申込前に公式サイトや案内で確認してから準備しましょう。

収入証明書を提出する際に注意すべき点

収入証明書を提出する際に注意すべき点は、以下の3点です。

• 有効期限内の書類である
• 記載されている内容がしっかりと読み取れる
• 指定された方法で提出する

収入証明書を提出する際は、直近年度や直近数か月分など有効期限内の書類であるか確認しましょう。

源泉徴収票や所得証明書は前年度分が有効で、前々年以前の古い書類は受付対象外です。

書類は以下の記載がはっきり読み取れる状態で提出しなければいけません。

• 氏名
• 勤務先名
• 金額

書類の一部が折れやシワで隠れていたり、文字が薄くて判読できない場合は再提出を求められます。

オンラインでアップロードする際は、以下に注意して写真の撮り方も工夫しましょう。

• 書類の端が切れていないか
• 影や光の反射で文字が読みにくくなっていないか
• ピントがしっかり合っているか

給与明細書を撮影する際、会社名が上部にあるのに金額や明細の部分だけを撮影すると、会社名が確認できず無効になる可能性も。

スマートフォンで撮影するなら、明るい場所で書類全体が画面に収まるよう撮影し、提出前に拡大して文字が読めるか確認しましょう。

提出方法は金融機関によって異なり、以下の方法があります。

• スマートフォンアプリでのアップロード
• 画像データのアップロード
• 郵送
• 店頭持ち込み

指定された方法に従わないと受け付けられないため、事前に金融機関の案内をよく確認しましょう。

収入証明書を提出しないとどうなる？用意できない場合の対処法

金融機関から求められたにも関わらず収入証明書を提出しないと契約はできないため、以下の3つの方法で対処しましょう。

• 希望額を減らす
• 書類を取得または再発行する
• 手持ちのクレジットカードのキャッシングでつなぐ

借入希望額を50万円以下に引き下げれば、収入証明書不要の条件に収まる可能性があります。

源泉徴収票を紛失した会社員なら、勤務先の経理部や総務部に再発行を依頼可能です。

急ぎの場合は、市区町村の窓口やコンビニで所得証明書を即日発行する方法もあります。

転職直後で源泉徴収票がない人は、給与明細2か月分が揃うまで待つか、50万円以下で申し込むと審査がスムーズです。

すでに持っているクレジットカードのキャッシング枠を使えば、収入証明書なしで即日借入可能。

ただしクレジットカードのキャッシング枠は金利が高いため、短期の利用にとどめると負担を減らして借り入れできます。

「今すぐ必要な額はいくらか」「今できる一番早い対処法は何か」を整理して、自分に合った方法を選びましょう。

収入証明書の提出をしないと契約はできない

金融機関から求められているのに収入証明書の提出をしないと、原則として審査に通らず契約はできません。

貸金業法で一定の条件を満たすときは収入証明書の提出が義務付けられているため、提出を拒否すると返済能力を確認できないと判断されます。

例えば60万円の借り入れを希望している人が収入証明書の提出を求められたのに出さなければ、審査の途中で手続きが止まってしまい、契約まで進みません。

すでに契約しているにも関わらず追加の提出を求められたときも同様です。

提出を拒むと利用停止や限度額の減額といった措置を取られるケースも。

契約時は30万円だったため収入証明書が不要でも、限度額を80万円に増額する際には収入証明書の提出が必要になります。

提出しないと増額申請が却下されるだけでなく、既存の利用枠も見直され、最悪のときは新規の借り入れが停止される可能性もあります。

収入証明書の提出を求められたら、申告した収入が正しいと証明するいい機会だと捉えて、速やかに準備して提出しましょう。

借入希望額を50万円以下に引き下げる

借入希望額を50万円以下に引き下げると、収入証明書が不要になる条件に収まる可能性があります。

貸金業法では、1社からの借り入れが50万円以下かつ他社借入との合計が100万円以下なら、原則として収入証明書の提出は求められません。

最初に80万円で申し込んで収入を証明する書類の提出を求められたときは、希望額を40万円に変更すれば、書類なしで審査が進むケースも。

必要な金額を分けて考えて以下を整理し、緊急性の高い金額だけ先に借りて申込額を抑えるのも1つの方法です。

• 今すぐ必要な分はいくらか
• 数か月後でも良い金額はいくらなのか

実際に必要な金額を洗い出してみると、50万円以下で足りるケースも少なくありません。

50万円以下でも足りるなら50万円以下の範囲で申し込むと、手続きがシンプルになり、借りすぎるリスクも減らせます。

一方で、「引っ越し費用と家電の購入でどうしても70万円以上が必要」と50万円以上の借り入れが必要な人もいます。

どうしても50万円以上必要な人は無理に収入証明書を避けるのではなく、源泉徴収票や給与明細、所得証明書といった必要書類を早めに準備して審査を受けましょう。

収入証明書を用意できなくても急ぎでお金が必要な人は、まず「今、本当に必要な額はいくらなのか？」を計算し、可能な限り50万円以下に抑える必要があります。

源泉徴収票の再発行を勤務先に依頼する

源泉徴収票の再発行を勤務先に依頼すれば、紛失した人も収入証明書として用意できます。

源泉徴収票は通常は毎年の年末調整が終わった後、翌年の1月末までに勤務先の会社から配布される決まり。

例えば2025年1月から12月までの給与に対する源泉徴収票は、年末調整が終わった2026年1月末頃に受け取るのが一般的です。

法律では翌年の1月31日までに交付するよう義務付けられているため、多くの会社では2025年12月後半から2026年1月末の間に発行されます。

会社員なら上記のタイミングで受け取った源泉徴収票が、ローン審査で使える収入証明書です。

一度発行された源泉徴収票を紛失しても、勤務先の経理部や総務部に連絡して「源泉徴収票を再発行してほしい」と伝えれば、基本的に対応してもらえます。

源泉徴収票の交付は会社の義務とされているため、正当な理由があれば再発行を一方的に断られるケースはほとんどありません。

ただし会社によっては再発行に1週間から2週間程度かかるため、余裕を持って依頼しましょう。

「給料日前で今週中にどうしてもお金が必要」といった状況だと、源泉徴収票の再発行を待っていると間に合わない可能性も。

源泉徴収票の再発行が間に合わないときは、借入希望額を50万円以下に引き下げて収入証明書不要の条件に収めたり、市区町村で所得証明書を取得したりしましょう。

いずれにしても源泉徴収票を無くしたと気づいたら、まずは勤務先に再発行の相談が必要です。

市区町村の窓口で所得証明書を発行してもらう

収入証明書が手元にないときは、市区町村の窓口で所得証明書を発行してもらう方法もあります。

「源泉徴収票を無くしてしまったけど、会社には再発行をお願いしたくない」といった人にもおすすめです。

所得証明書は前年の収入にもとづいて計算された課税額が記載されており、納税や所得情報から収入を証明できます。

住民票がある市区町村役場の窓口で申請書を記入し、以下の本人確認書類を提示すれば当日中に発行可能です。

• 運転免許証
• マイナンバーカード

マイナンバーカードを持っている人なら、全国のコンビニエンスストアのマルチコピー機でも発行可能。

仕事の合間や帰宅途中にコンビニに寄って、すぐに手に入れられます。

発行手数料は自治体によって異なりますが、300円から400円が一般的。

会社員だけでなく自営業者やフリーランスで確定申告書の控えを紛失した人も、所得証明書や納税証明書を取得すれば収入を証明できます。

急いでカードローンに申し込みたい人は、市区町村役場またはコンビニで所得証明書を発行しましょう。

転職直後は給与明細2か月分の発行を待つ

転職直後は給与明細2か月分の発行を待って、提出しましょう。

入社直後で源泉徴収票がなくても、転職先の給与明細2か月分があれば収入証明書として提出できます。

給与明細書は連続した直近2か月分の提出が求められるため、入社して最低2回の給料日を迎える必要があります。

例えば4月1日から新しい会社に勤めている人なら、4月末と5月末の給与明細が揃う6月初旬以降に申込可能です。

勤続期間が短いと金融機関による審査がシビアになりやすく、返済能力の安定性を慎重に確認されます。

ただしキャリアアップを目的とした転職で、前職より年収や会社の規模が大きいと、転職直後でも審査に有利に働く可能性も。

一方で試用期間中や前職より収入が下がっているときは、審査で不利になりやすいです。

退職した会社の給与明細書や源泉徴収票では現在の収入状況を証明できないため、カードローンの申し込みには使えません。

必ず現在勤務している職場の収入証明書を用意しなければいけません。

急ぎでお金が必要な人は、借入希望額を50万円以下に抑えて収入証明書不要で申し込むか、給与明細2か月分が揃うまで待ちましょう。

収入証明書が用意できるまでクレジットカードのキャッシングを利用する

収入証明書が用意できるまでの期間はクレジットカードのキャッシングを利用すれば、急ぎの出費に対応できます。

すでに持っているカードにキャッシング枠が設定されているなら、新しく収入証明書を出さずに、枠の範囲内でそのまま借りられるケースが多いです。

例えばキャッシング枠30万円のカードなら、30万円以内であればコンビニATMですぐ現金を引き出せます。

収入証明書の準備やカードローンの申し込みで1週間かかるとしても、キャッシングなら当日中の借り入れにも対応可能。

ただしキャッシングは年15.0〜18.0％程度と金利が高めの傾向にあるため、短期間かつ少額にとどめるのが安全です。

10万円を1か月だけ借りるなら利息は1,500円程度ですが、半年続けて借りると利息は約9,000円になります。

長く借りる前提なら、上限金利が低めのカードローンへ切り替えると負担を抑えやすいです。

クレジットカードにキャッシング枠が付いているかどうかは、以下で確認できます。

• カード会社の会員サイトやアプリ
• クレジットカードの利用明細

持っているクレジットカードにキャッシング枠が設定されていないときは、新たな審査が必要です。

結果次第では、収入証明書不要のカードローンを利用した方が早いケースも。

急ぎでお金が必要なら、「今の状況で一番早く借りられる方法はどれか」を比較して、自分に合った選択肢を選びましょう。

カードローンの申込時に嘘をついたらバレる理由とリスク

カードローンの申込時に嘘をついたらバレる可能性が高く、以下のリスクがあります。

• 契約拒否や解約を招く
• 記録が残り将来の審査に響く

嘘の内容を申告して発覚すれば審査否決や申込取り消しになるだけでなく、すでに契約していても強制解約され、残高の一括返済を求められる可能性が高いです。

年収や勤務先を実際より多く申告すると、提出した書類との照合や在籍確認の電話で矛盾が発覚します。

申込直後だけでなく、契約後の増額審査や定期的な収入確認の際に見つかるケースも。

悪質な虚偽申告は信用情報機関に記録され、他社のローンやクレジットカード審査にも悪影響を及ぼします。

意図的な書類偽造は詐欺行為として法的責任を問われるので、申込時には必ず正しい情報を申告しましょう。

虚偽申告は審査落ちや契約解除につながる

虚偽申告は審査落ちや契約解除につながる行為です。

年収や勤務先を多く見せたり、退職したのに在籍中と記載したりすると、提出書類との照合や在籍確認の電話で矛盾が発覚します。

申込内容と源泉徴収票や給与明細の金額が大きく違えば、金融機関から「信用できない申込者」と判断され、審査通過は難しいです。

申告した内容が嘘だと発覚するタイミングは、申込直後だけとは限らず、以下の際にバレる可能性があります。

• 契約後の増額審査
• 金融機関による定期的な収入確認

虚偽申告が見つかったときに起こり得るケースは、以下の通り。

不一致が見つかれば審査否決や申込取り消しになるだけでなく、すでに契約していてもカードローンを解約される可能性も。

強制解約になると、強制解約になった時点の残高を一括で返済しなければなりません。

意図的に書類を偽造すると、詐欺行為と判断されて法的責任を問われるケースも。

虚偽や不一致は「バレるのは運が悪かった」ではなく、今後の取引全体に影響する行為なので絶対にやめましょう。

信用情報に記録され今後の借り入れに影響する

虚偽申告は、信用情報にも記録され今後の借り入れに影響します。

信用情報とはローンやクレジットカードの利用状況や返済状況をまとめたデータで、日本国内には3つの指定信用情報機関があります。

上記の機関は会員企業から個人信用情報を集めて登録や管理をし、審査を行う際に情報を提供する仕組みです。

3つの機関は相互交流ネットワークでつながっており、延滞情報や強制解約といった重要な情報は他の機関とも共有されます。

信用情報に「虚偽申告による強制解約」「不正利用の疑い」といった履歴が残ると、別の会社でカードやローンを申し込んだ際にも多くのケースで審査に通りません。

過去に問題を起こした人と見なされ、新規の借り入れが難しくなる可能性が高いです。

住宅ローンやマイカーローンなど、将来の大きな借り入れにも影響が及ぶ恐れも。

分からない点があれば誤魔化したりなんとなくで記載したりするのではなく、申込前にコールセンターへ相談し、正しい内容で手続きを進めましょう。

収入証明書不要でも審査される項目3つ

収入証明書不要でも審査される3つの項目は、以下の通りです。

• 職場への電話確認が実施される人もいる
• 本人確認書類の提出は省略できない
• 信用情報の照会は必ず実施される

収入証明書不要でも運転免許証やマイナンバーカードなどの本人確認書類は必須です。

申込フォームに入力した情報と書類の記載内容が一致しているか厳密にチェックされます。

金融機関によっては、本当に働いているか確かめるために、勤務先に在籍確認の電話がかかってくるケースもあります。

会社名ではなく個人名で電話をかけるといったプライバシーに配慮した方法が取られやすいとはいえ、連絡自体を怪しまれる可能性もあるため対処法を知っておくと安心です。

過去の返済履歴や延滞記録も必ずチェックされます。

収入証明書が不要でも上記3項目は実施されるので、必要に応じて対応しましょう。

金融機関によっては勤務先への在籍確認が行われる場合がある

金融機関によっては在籍確認を目的として、勤務先へ電話連絡をするケースがあります。

収入証明書が不要の申込先でも、本当に働いているか確かめなければ融資はできません。

在籍確認とは、申込者が申告した勤務先に実際に在籍しているかを金融機関が確認する手続きで、安定した収入源があるかを判断する重要な審査項目です。

お勤めされていることを確認するため、ご登録いただいた勤務先へご連絡させていただきます。
原則、「銀行名（auじぶん銀行）」でご連絡いたしますが、個人名でのご連絡も可能です。
ご希望の際はauじぶん銀行ローンセンターまでお問い合わせください。
なお、プライバシーには十分配慮し、ご本人さま以外にじぶんローンに関する内容についてお話しすることは一切ありませんので、ご安心ください。

引用元：【じぶんローン】申込みや、契約時に勤務先に電話連絡が入ることはありますか？｜auじぶん銀行

例えば「株式会社○○」と勤務先を申告すると、金融機関の担当者が申告した会社に電話をかけて「△△さんはいらっしゃいますか」と確認します。

会社名ではなく個人名で電話するといった、プライバシーに配慮した方法が取られやすく、「カードローンの件で」といった用件は伝えません。

職場の人や周囲にカードローンの申し込みをしたと知られる可能性は低いです。

勤務先の電話番号を誤って記載すると在籍確認が取れず、審査が止まったり否決されたりする原因になります。

申込時には会社の代表電話番号や所属部署の電話番号を正確に入力しましょう。

事前に職場の受付や同僚に「手続きの件で金融機関から自分宛の電話が来るかもしれない」と軽く伝えておくのもおすすめです。

一部の金融機関では、在籍確認は原則行わないと明記しているところもあります。

アイフルでは、お申込みの際に勤務先への電話による在籍確認を原則おこなっていません。もし在籍確認が必要になった場合でも、事前にお客様から同意をいただかない限り実施しておりませんので、あんしんしてご利用いただけます。

引用元：消費者金融から電話連絡がくる理由とは？在籍確認なしのカードローンを紹介｜アイフル

在籍確認の電話があると、「電話自体を不審に思われる可能性もある」「どう対応していいか不安」と感じる人もいます。

在籍確認は極力避けたいと考える人は、在籍確認は原則行わないと明記している金融機関を選びましょう。

SMBCモビットやアコムなどの大手消費者は、原則在籍確認を目的とした電話連絡を行っていません。

申込時の本人確認書類の提出は必須

収入証明書が不要でも、申込時の本人確認書類の提出は必須で、省略できません。

カードローンの審査では申込者が本人であると証明するため、以下の公的書類の提出が求められます。

• 運転免許証
• マイナンバーカード
• パスポート
• 健康保険証

本人確認書類には以下が記載されており、金融機関は記載の情報が申込内容と一致しているか厳密に照合します。

• 氏名
• 住所
• 生年月日
• 顔写真(書類によっては不要)

申込フォームと提出した運転免許証の記載内容に違いがあると、審査が止まってしまいます。

項目	申込フォームに入力した内容	提出した運転免許証の記載内容
ケース1	東京都渋谷区○○1-2-3	神奈川県横浜市△△4-5-6
ケース2	東京都渋谷区1-2-101	東京都渋谷区1-2 ABCマンション101

例えば申込時に東京都渋谷区○○1-2-3と入力したにも関わらず、免許証には神奈川県横浜市△△4-5-6と記載されていれば、不一致として審査がストップ。

都道府県や市区町村が完全に異なるため、本人確認ができたとは認められません。

同じ住所でも免許証には建物名まで記載されているのに、東京都渋谷区1-2-101と建物名なしで記入してしまうと、以下の可能性があります。

• 表記の違いで照合に時間がかかる
• 追加確認を求められる

引っ越したばかりで住所変更をしていない人は、以下の対応をすると本人確認が成立します。

• 事前に運転免許センターや警察署で住所更新を済ませる
• 公共料金の領収書といった現住所を証明できる補助書類を併せて提出

運転免許センターや警察署に行く時間があるなら、住所更新を済ませておくと今後本人確認が必要な場面でも対応できます。

急ぐときは公共料金の領収証を提出し、本人確認書類の住所に住んでいると証明しましょう。

顔写真がない健康保険証を使うなら、追加で住民票や公共料金の領収書が必要になる金融機関もあります。

書類の有効期限が切れていると受け付けてもらえないため、提出前に必ず確認しましょう。

過去の返済履歴や延滞記録がチェックされる

収入証明書が不要でも、信用情報機関を通して過去の返済履歴や延滞記録は必ずチェックされます。

以下があると、信用情報に記録が残っているため審査に悪影響です。

クレジットカードの支払いを61日以上延滞したり、携帯電話本体の分割払いを滞納したりすると信用情報に異動という記録が残り、いわゆるブラックリスト状態に。

自己破産や個人再生といった債務整理を行うと、事故情報として5年から10年間記録され、その間はほぼすべての金融機関で審査に通りません。

短期間に複数社へ申し込む多重申し込みも「お金に困っている人だ」と判断され、審査で不利に。

申込記録は6か月間残るため、焦って何社も申し込むと逆効果です。

複数社に同時申し込みするのは避け、条件に合う1社だけに絞って申し込みましょう。

「どの金融機関の審査なら通るのか分からない」「自分でも利用できる金融機関を知りたい」といった人は、申込前に借入診断や事前診断ツールを活用しましょう。

診断は各金融機関の公式サイトででき、審査に通る可能性があるか確認できます。

簡易的な診断で、実際の申し込み結果と異なる可能性はありますが、簡易診断で融資が難しいと判断されたときは申し込んでも通らない例が多いです。

収入証明書が不要でも、信用情報の確認は必ず行われます。

普段からクレジットカードや公共料金、携帯電話料金といった支払いを遅れずに行うと、信用が高まりやすいです。

「この人はちゃんとお金を返す人だ」という良い記録を積み重ね、カードローンの審査に通る状態を目指しましょう。